Informacje ogólne
Suma ubezpieczenia (w umowach ubezpieczenia OC nazywana sumą gwarancyjną) to ustalona w umowie ubezpieczenia wartość, która stanowi górną granicę odpowiedzialności Ubezpieczyciela. Standardowo w dobrowolnych ubezpieczeniach OC zawodowej dla pracowni projektowych/firm inżynierskiej obsługi inwestycji suma gwarancyjna obowiązuje na jeden i wszystkie wypadki w okresie ubezpieczenia. W obowiązkowym ubezpieczeniu OC np. inżynierów budownictwa, architektów suma gwarancyjna obowiązuje na każdy wypadek (zdarzenie) w okresie ubezpieczenia. Należy podkreślić, że taka konstrukcja, czyli suma gwarancyjna na każdy wypadek ubezpieczeniowy nie pojawia się w dobrowolnych ubezpieczeniach OC zawodowej dla firm.
Suma gwarancyjna powinna odzwierciedlać ryzyko wyrządzenia szkody i jej wyznaczenie powinno być poprzedzone analizą, która wskaże, jaka suma będzie odpowiednia dla zaspokojenia ewentualnych roszczeń poszkodowanego podmiotu. Elementy, które należy brać pod uwagę to:
- rodzaj przedsięwzięcia,
- skomplikowanie przedsięwzięcie,
- wielkość realizowanego zadania,
- ryzyka towarzyszące realizacji zamówienia – otoczenie realizowanej inwestycji, narażenie na szkody osobowe,
- okres realizowana prac.
Nawet jeżeli uwzględnimy wszystkie ryzyka, to niestety nadal nie jest proste wybranie odpowiedniej sumy gwarancyjnej.
Rozważając odpowiednią wysokości sumy gwarancyjnej należy mieć także na uwadze warianty najbardziej pesymistyczny, czyli sytuacje ekstremalne – maksymalne, wielomilionowe szkody. Takie sytuacje też mogą mieć miejsce, jednakże w praktyce odrzuca się skrajnie pesymistyczne warianty jako ryzyko o bardzo niskim prawdopodobieństwie.
Na potrzeby niniejszego wpisu przygotowaliśmy dla Państwa tabelę, w której znajdują się propozycje wysokości sum gwarancyjnych w zależności od wielkości przychodów z tytułu realizowanego zadania. Zwracamy, jednakże uwagę, że jest to uproszczona forma wyboru sumy gwarancyjnej, która nie uwzględnia m.in. wielkości oraz skomplikowania przedsięwzięcia, długość trwania kontraktu itp.
Sugerowana suma gwarancyjna na jeden i wszystkie wypadki w okresie ubezpieczenia
| Przewidywana wartość zamówienia na prace projektowe/nadzór inwestorski – przychody netto z kontraktu | Suma gwarancyjna |
| Do 300.000 zł | 200.000 zł – 300.000 zł |
| 300.000 zł – 500.000 zł | Do 500.000 zł |
| 500.000 – 1.000.000 zł | Do 1.000.000 zł |
| Powyżej 1.000.000 zł | Powyżej 1.000.000 zł |
Powyższa tabela może być także przydatna w przypadku określenia sumy gwarancyjnej dla ubezpieczenia rocznego dla wszystkich wykonywanych kontraktów np. przychody pracowni projektowej wynoszą 600.000 zł netto – dobrym standardem jest suma gwarancyjna 600.000 zł na jeden i wszystkie wypadki w okresie ubezpieczenia.
Podsumowanie
Niestety nie jest możliwe jednoznaczne odpowiedzenie na pytanie, jaka jest odpowiednia wysokość sumy gwarancyjnej. Niemniej jednak niniejszy artykuł może być pomocny w określeniu dobrego standardu ochrony w ubezpieczeniu OC zawodowej dla pracowni projektowych/firm inżynierskiej obsługi inwestycji. Mając na uwadze dobry standard ubezpieczenia OC zawodowej dla firm nie należy zapominać o wybraniu odpowiedniego rodzaju ubezpieczenia. W zakresie szkód wyrządzonych uchybieniami w czynnościach zawodowych projektowania, nadzorów inwestorskich właściwym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie OC zawodowej, a nie ubezpieczenie OC ogólnej (OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej). O różnicach pisaliśmy w artykule https://ubezpieczeniadlainzynierow.pl/blog/oc-pracowni-projektowej/ubezpieczenie-odpowiedzialnosci-cywilnej-zawodowej-a-ubezpieczenie-oc-dzialalnosci-gospodarczej/ .
W razie pytań służymy pomocą. Chętnie pomożemy Państwu w wyborze sumy gwarancyjnej. Serdecznie zachęcamy do kontaktu pod adres fk@ubezpieczeniadlainzynierow.pl , tel. 790 336 603.
