Wstęp
W praktyce ubezpieczeniowej często spotykam się z utożsamianiem czystych strat finansowych z utraconymi zyskami. Jest to niestety błąd. Choć pojęcia te są ze sobą powiązane, w zależności od sytuacji, mogą oznaczać coś innego. Warto zrozumieć różnicę, ponieważ ma ona istotne znaczenie przy ustalaniu zakresu ochrony ubezpieczeniowej OC.
Czym jest czysta strata finansowa?
W jednym z wcześniejszych artykułów wyjaśniałam, czym są czyste straty finansowe i w jakich rodzajach działalności gospodarczej ryzyko ich powstania jest szczególnie istotne. Czyste straty finansowe – dla kogo ważne? – UBEZPIECZENIA DLA INŻYNIERÓW
Przypomnijmy: czysta strata finansowa to uszczerbek majątkowy, który nie wynika ze szkody w mieniu i na osobie. Innymi słowy, poszkodowany ponosi stratę finansową, mimo że nie doszło do uszkodzenia lub zniszczenia mienia ani do wyrządzenia szkody na osobie.
Przykładem może być uniemożliwienie dostępu do lokalu handlowego wskutek prowadzonych robót budowlanych. Lokal nie został uszkodzony, ale przedsiębiorca nie może prowadzić sprzedaży i traci przychody, które w normalnych okolicznościach mógłby uzyskać.
Czy utracony zysk jest czystą stratą finansową?
Nie zawsze utracony zysk jest czystą stratą finansową. Utracony zysk mogą być zarówno następstwem szkody w mieniu jak i stanowić czystą stratę finansową. Wszystko zależy od okoliczności.
Wyobraźmy sobie dwa zdarzenia:
Przykład 1. Wykonawca robót uszkadza instalację elektryczną w zakładzie produkcyjnym. Wskutek awarii zakład wstrzymuje produkcję na kilka dni, tracąc możliwość realizacji zamówień. Utracony zysk jest w tym przypadku następstwem szkody rzeczowej.
Przykład 2. Wykonawca robót uniemożliwia dostęp do zakładu produkcyjnego. Nie dochodzi do żadnego uszkodzenia mienia, ale zakład nie może realizować zamówień i ponosi straty. Utracony zysk może wówczas stanowić czystą stratę finansową.
W obu przypadkach przedsiębiorca traci możliwość osiągnięcia zysku. Różnica polega na przyczynie powstania szkody.
Czysta strata finansowa – damnum emergens czy lucrum cessans?
Kolejnym nieporozumieniem jest przekonanie, że czyste straty finansowe obejmują wyłącznie utracone korzyści czyli właśnie utracony zysk.
Zgodnie z art. 361 § 2 Kodeksu cywilnego naprawienie szkody obejmuje, w granicach określonych w tym przepisie, zarówno straty, które poszkodowany poniósł, jak i korzyści, które mógłby osiągnąć, gdyby mu szkody nie wyrządzono.
Oznacza to, że szkoda majątkowa może przybrać dwie postacie:
- Damnum emergens – strata rzeczywista. Polega na zmniejszeniu majątku poszkodowanego lub zwiększeniu jego zobowiązań. Przykładem czystej straty finansowej w tej postaci mogą być dodatkowe koszty wynajęcia zastępczej powierzchni magazynowej wskutek uniemożliwienia dostępu do dotychczasowego magazynu, mimo braku uszkodzenia mienia.
- Lucrum cessans – utracone korzyści. Oznacza korzyści, które poszkodowany mógłby osiągnąć, gdyby nie doszło do zdarzenia powodującego szkodę. Przykładem może być utracony zysk przedsiębiorcy, który z powodu zablokowania dostępu do lokalu nie mógł prowadzić działalności.
Czysta strata finansowa może zatem obejmować zarówno stratę rzeczywistą, jak i utracone korzyści.
Dlaczego to rozróżnienie jest ważne w ubezpieczeniu OC?
Znajomość i umiejętność rozróżniania pojęć wpływa na właściwą identyfikację zakresu ubezpieczenia, a co za tym idzie ocenę oferty i umowy ubezpieczenia.
Ochrona utraconego zysku poszkodowanego nie wymaga zawsze rozszerzenia o czyste straty finansowe, a samo włączenie klauzuli czystych strat finansowych nie gwarantuje pokrycia wszystkich szkód ekonomicznych. Istotna jest identyfikacja ryzyka i dobór właściwego zakresu ubezpieczenia
Jeżeli:
- zastanawiasz się jak będzie odpowiadać Twoja firma za wyrządzone szkody,
- nie jesteś pewny zakresu ubezpieczenia OC swojej firmy,
- zamawiający wymaga od Twojej firmy ubezpieczenia OC,
- Twoja firma nie ma ubezpieczenia OC
prosimy o przesłanie swoich danych na adres mtp@ubezpieczeniadlainzynierow.pl lub kontakt telefoniczny 726 443 070.
