Wielu Klientów zadaje pytanie czym są czyste straty finansowe w kontekście wymogów kontrahentów i proponowanych klauzul przez ubezpieczycieli. Czy ubezpieczenie czystych strat finansowych jest niezbędne, czy można je pominąć w programie ubezpieczeniowym?
Odpowiedź tradycyjnie nie jest prosta i wymaga usystematyzowania pojęć.
W polskich prawie nie ma definicji szkody. W literaturze i orzecznictwie przyjmuje się, że szkodą jest uszczerbek w dobrach prawnie chronionych poszkodowanego, doznany wbrew jego woli. Przyjmuje się, że szkoda ma postać majątkową i niemajątkową (krzywda). Naprawienie szkody obejmuje straty jakie poszkodowany poniósł oraz korzyści jakie mógłby osiągnąć, gdyby mu szkody nie wyrządzono (art. 361 k.c.).
Takie ujęcie jednak jest zbyt ogólne dla praktyki ubezpieczeń OC. Ubezpieczyciele oceniając ryzyko i oferując ochronę ubezpieczeniową bardzo szybko wypracowali w dobrowolnych ubezpieczeniach OC podział szkód na:
- Szkody w mieniu (nazywane czasem szkodami rzeczowymi)
- Szkody na osobie (nazywane czasem szkodami osobowymi)
- Czyste straty finansowe – definiowane dość jednolicie jako szkody nie wynikające ze szkody w mieniu i na osobie.
Pojęcie czystych strat finansowych jest bardzo szerokie, trudności polega w enumeratywnym wyliczeniu przykładów. Jest ich nieskończenie dużo.
Podział i przykłady czystych strat finansowych
Czyste straty można podzielić na straty wynikające z:
- Wykonywanych prac lub prowadzonej działalności
- Wadliwości produktu wprowadzonego do obrotu
- Wykonywania zawodu
- Dokonywania określonych czynności
Jako przykłady w poszczególnych grupach można wskazać
- Czyste straty wynikające z wykonywanych prac lub prowadzonej działalności
– Straty wynikające z uniemożliwienia dostępu do nieruchomości
– Straty osób trzecich wskutek stworzenie zagrożenia pożarowego, chemicznego
– Stary osób trzech wskutek przerwy w dostawie energii - Czyste straty wynikające z wadliwości produktu
– Koszty powstałe wskutek wadliwości dostarczonych lub wyprodukowanych produktów (np. koszty wycofania produktu z rynku)
– Koszty demontażu, odinstalowania, usunięcia lub odsłonięcia wadliwego produktu oraz koszty montażu wyrobu niewadliwego
– Straty powstałe wskutek wadliwości dostarczonych lub wyprodukowanych produktów
– Koszty służące lokalizacji wad i usterek - Czyste straty finansowe związane z wykonywaniem zawodu
– Inżyniera budownictwa, architekta
– Doradcy podatkowego
– Doradcy inwestycyjnego
– Pośrednika w obrocie nieruchomościami
– Rzeczoznawcy majątkowego - Czyste straty finansowe wynikające z dokonanych czynności
– Naruszenia dóbr osobistych
– Czyny nieuczciwej konkurencji
– Naruszenie ochrony danych osobowych
Warto pamiętać, że nie każdy rodzaj czystych strat finansowych można ubezpieczyć.
Czyste straty finansowe w ubezpieczeniach
W zależności od rodzaju ubezpieczenia OC i ubezpieczyciela, czyste straty finansowe:
- Są dodatkiem do ubezpieczenia w ramach klauzuli – w ubezpieczeniach OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej.
- Są wyłączone z zakresu ochrony – w ubezpieczeniach OC w życiu prywatnym.
- Są obejmowane podstawowym zakresem ubezpieczenia – w ubezpieczeniach OC zawodowej, gdzie ryzyko wyrządzenia czystych strat finansowych jest wiodącym ryzykiem.
Decyzja o włączeniu ubezpieczenia czystych strat finansowych do polisy OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej powinna być dokładnie przeanalizowana pod kątem specyfiki branży i konkretnych rodzajów szkód objętych ochroną ubezpieczeniową u danego ubezpieczyciela. W sektorach takich jak budownictwo czy produkcja ryzyko poniesienia czystych strat finansowych, zwłaszcza wynikających z wadliwości produktu, jest na tyle istotne, że ich brak w ochronie ubezpieczeniowej może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych.
Jeżeli:
- zastanawiasz się jak będzie odpowiadać Twoja firma za wyrządzone szkody,
- nie jesteś pewny zakresu ubezpieczenia OC swojej firmy,
- zamawiający wymaga od Twojej firmy ubezpieczenia OC,
- Twoja firma nie ma ubezpieczenia OC
prosimy o pozostawienie swoich danych na adres mtp@ubezpieczeniadlainzynierow.pl. Jeżeli zależy Ci od razu na ofercie ubezpieczenia OC wykonawcy robót – podaj dane przez naszą stronę https://ubezpieczeniadlainzynierow.pl/wykonawstwo/ .
