Po zakupie pojazdu lub mieszkania często pojawia się pytanie: Co z ubezpieczeniem? Czy ochrona ubezpieczeniowa przechodzi na nowego właściciela, czy wygasa? Niestety odpowiedź jest tradycyjna – to zależy 😉. Zależy to od rodzaju ubezpieczenia i od postanowień umowy ubezpieczenia. Ochrona ubezpieczeniowa przechodzi na nabywcę w obowiązkowym ubezpieczeniu OC posiadacza pojazdu mechanicznego. Ubezpieczenie autocasco (AC), ubezpieczenie szyb, NNW, Assistance czy ubezpieczenie nieruchomości to ubezpieczenia dobrowolne – zawierane z własnej woli klienta, a nie z obowiązku wynikającego z prawa, a tym samym postanowienia konkretnej umowy decydują co się dzieje z ochroną ubezpieczeniową z chwilą zbycia przedmiotu ubezpieczenia. Ogólną regułę wyznacza art. 823 Kodeksu cywilnego:
Art. 823 KC
§ 1 W razie zbycia przedmiotu ubezpieczenia prawa z umowy ubezpieczenia mogą być przeniesione na nabywcę przedmiotu ubezpieczenia. Przeniesienie tych praw wymaga zgody ubezpieczyciela, chyba że umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia stanowią inaczej.
W praktyce oznacza to, że w przypadku ryzyk dobrowolnych polisa nie przechodzi automatycznie na kupującego. To, czy można ją przenieść, czy też wygasa – zależy od zapisów w ogólnych warunków ubezpieczenia danego towarzystwa.
Jak to wygląda w praktyce?
Ubezpieczenia komunikacyjne
PZU
OWU § 73 ust. 1–3
1. W razie zbycia pojazdu prawa z umowy ubezpieczenia mogą być przeniesione na jego nabywcę. Przeniesienie praw z umowy ubezpieczenia wymaga zgody PZU, z zastrzeżeniem ust. 2.
2. Przeniesienie praw z umowy ubezpieczenia na dotychczasowego użytkownika pojazdu, nie wymaga zgody PZU.
3. (…) Zbywca lub nabywca zobowiązany jest zawiadomić PZU o fakcie przeniesienia najpóźniej w dniu zbycia pojazdu.
6. Jeżeli prawa z umowy ubezpieczenia nie zostały przeniesione na nabywcę pojazdu, ochrona ubezpieczeniowa wygasa z chwilą przejścia własności pojazdu na nabywcę.
W PZU ryzyka dobrowolne można przenieść na kupującego, ale potrzebna jest zgoda PZU. Zgoda nie jest wymagana jeśli pojazd przechodzi z leasingodawcy na leasingobiorcę albo z banku na kredytobiorcę
Warta
OWU § 29 ust. 6-7
6. Odpowiedzialność WARTY w ramach poszczególnych ubezpieczeń ustaje:
6) w przypadku przewłaszczenia lub zbycia pojazdu – z chwilą przeniesienia na nabywcę prawa własności pojazdu, za wyjątkiem:
a) sytuacji gdy WARTA wyrazi zgodę na przeniesienie praw z umowy ubezpieczenia na nabywcę pojazdu
7. Zgoda WARTY, o której mowa w ust. 6 pkt 6) nie jest wymagana w przypadku, gdy prawo własności pojazdu przechodzi na jego dotychczasowego użytkownika pod warunkiem, że w dotychczasowej umowie ubezpieczenia był on także Ubezpieczającym
W praktyce oznacza to, że w Warcie ubezpieczenie ryzyk dobrowolnych wygasa przy sprzedaży auta, chyba że towarzystwo wyrazi zgodę na przeniesienie praw. Wyjątek dotyczy sytuacji leasingu lub kredytu: jeśli dotychczasowy użytkownik auta był również Ubezpieczającym, zgoda Warty nie jest wymagana – polisa przechodzi automatycznie.
Ergo Hestia
OWU § 53 ust. 5
Z chwilą przeniesienia prawa własności pojazdu
1) z leasingodawcy na leasingobiorcę;
2) z banku na kredytobiorcę,
prawa i obowiązki z umowy ubezpieczenia zostają przeniesione na nabywcę pojazdu. Po przeniesieniu prawa własności pojazdu, nabywca jako Klient ma możliwość wypowiedzenia umowy ubezpieczenia.
W Ergo Hestii polisa przechodzi automatycznie tylko w szczególnych sytuacjach (leasing, kredyt). W pozostałych przypadkach umowa ubezpieczenia ryzyk dobrowolnych rozwiązuje się z chwilą sprzedaży.
Ubezpieczenia majątkowe
PZU
§ 98 OWU
W razie zbycia przedmiotu ubezpieczenia PZU wyklucza udzielenie zgody na przeniesienie praw z umowy ubezpieczenia. W razie zbycia przedmiotu ochrona ubezpieczeniowa wygasa z chwilą przejścia własności tego przedmiotu na nabywcę.
W przypadku sprzedaży nieruchomości PZU nie dopuszcza przeniesienia polisy. Ochrona dobrowolna wygasa w momencie zmiany właściciela, a nowy właściciel musi zawrzeć własną umowę.
Warta
§ 50 OWU ust 14-15
14. W razie zbycia przedmiotu ubezpieczenia prawa z umowy ubezpieczenia mogą być przeniesione na nabywcę, po zawiadomieniu WARTY o zmianie właściciela tego przedmiotu, zgodnie z postanowieniami § 48 ust. 5 pkt 5. Przeniesienie tych praw wymaga pisemnej zgody WARTY.
15. Jeżeli prawa z umowy nie zostały przeniesione na nabywcę przedmiotu ubezpieczenia, stosunek ubezpieczenia wygasa z chwilą przejścia przedmiotu ubezpieczenia na nabywcę.
§ 48 ust. 5 pkt 5.
W czasie trwania umowy ubezpieczenia, Ubezpieczający zobowiązany jest zawiadamiać niezwłocznie WARTĘ o wszelkich zmianach okoliczności, podanych we wniosku o ubezpieczenie. Do okoliczności tych należą w szczególności zmiany:
5) właściciela budynku lub lokalu mieszkalnego (np. w wyniku sprzedaży).
Warta dopuszcza przeniesienie polisy na nowego właściciela nieruchomości, ale wymaga to zgłoszenia i uzyskania pisemnej zgody.
Ergo Hestia
W przypadku sprzedaży nieruchomości, po zgłoszeniu tego faktu ubezpieczycielowi, polisa wygasa z dniem przeniesienia własności i nie może zostać przeniesiona na nowego właściciela.
Podsumowanie
Ubezpieczenia dobrowolne w przypadku zmiany własności z reguły nie przechodzą automatycznie na nowego właściciela. Aby się upewnić należy przenalizować ogólne warunki ubezpieczenia danego towarzystwa. W praktyce często okazuje się, że polisa wygasa z chwilą zmiany właściciela, a nowy właściciel musi zawrzeć własną umowę. Wyjątki mogą dotyczyć sytuacji takich jak leasing czy kredyt, gdy prawa i obowiązki z polisy przechodzą na dotychczasowego użytkownika pojazdu. Zapraszamy do kontaktu z nami w tej sprawie – sprawdzimy, doradzimy.
Jeśli chciałbyś poznać naszą ofertę ubezpieczenia pojazdu lub nieruchomości, prosimy o kontakt:
- telefonicznie +48 731 161 113
- mailowo indywidualne@ubezpieczeniadlainzynierow.pl
